העתיד הכלכלי שלנו מושפע מעשרות החלטות שאנו מקבלים לאורך החיים: כמה אנחנו חוסכים, היכן הכסף שלנו מושקע, אילו ביטוחים יש לנו, כמה אנחנו מפרישים לפנסיה ומה יקרה להכנסה שלנו ביום שבו נפסיק לעבוד.
למרות החשיבות הרבה של החלטות אלו, אנשים רבים אינם מקדישים מספיק זמן לבחינת התמונה הכלכלית הכוללת. בדיוק כאן נכנס לתמונה תכנון פיננסי ופנסיוני מקצועי – תהליך שמטרתו ליצור סדר, לזהות הזדמנויות ולבנות אסטרטגיה כלכלית המתאימה למטרות ולצרכים האישיים של כל אדם ומשפחה.
מהו תכנון פיננסי ופנסיוני?
תכנון פיננסי ופנסיוני הוא תהליך מקיף שבוחן את מצבו הכלכלי של האדם כיום ואת היעדים שהוא מעוניין להשיג בעתיד.
התכנון עשוי להתייחס למגוון רחב של נושאים, ובהם:
- קרנות פנסיה
- קופות גמל
- קרנות השתלמות
- ביטוחי מנהלים
- תיקי השקעות
- חסכונות ונכסים פיננסיים
- ביטוחים
- הכנסות והוצאות
- מיסוי
- תכנון לקראת פרישה
- העברת נכסים לדור הבא
- ניהול סיכונים
- תכנון תזרים מזומנים
המטרה אינה רק “לחסוך יותר”, אלא להבין כיצד ניתן לנהל את כלל המשאבים הפיננסיים בצורה יעילה ומתאימה למטרות האישיות.
למה חשוב לבצע תכנון פיננסי?
לאורך השנים יכולים להצטבר מספר מוצרי חיסכון ופנסיה אצל גופים שונים. אדם שעבד במספר מקומות עבודה, למשל, עשוי להחזיק מספר קרנות פנסיה, קופות גמל או ביטוחים מבלי לדעת בדיוק מה נמצא בכל מוצר ומהן העלויות הכרוכות בו.
בנוסף, שינויים בקריירה, בשכר, במצב המשפחתי ובמטרות האישיות עשויים להפוך תוכנית שהייתה מתאימה בעבר לפחות רלוונטית כיום.
תכנון פיננסי מאפשר להסתכל על התמונה הכוללת ולא על כל מוצר בנפרד.
תכנון פנסיוני – לא רק כמה כסף יהיה בפרישה
אחד המרכיבים המרכזיים בתכנון פיננסי הוא התכנון הפנסיוני.
הפנסיה נועדה לספק מקור הכנסה לאחר סיום תקופת העבודה, אך ההחלטות שמתקבלות לאורך הדרך עשויות להשפיע משמעותית על הקצבה העתידית.
במסגרת בחינה פנסיונית ניתן לבדוק, בין היתר:
גובה ההפקדות – האם ההפקדות מתאימות להכנסה ולמטרות העתידיות?
דמי ניהול – האם העלויות שמשולמות עבור ניהול החיסכון תואמות את תנאי השוק ואת מאפייני החוסך?
מסלול ההשקעה – האם רמת הסיכון מתאימה לגיל, לאופק ההשקעה וליכולת להתמודד עם תנודתיות?
כיסויים ביטוחיים – האם קיימים כיסויים מתאימים למקרה של אובדן כושר עבודה או פטירה?
ריכוז חסכונות – האם קיימים מספר חשבונות או מוצרים שניתן וראוי לבחון במסגרת התמונה הכוללת?
תכנון לפרישה מתחיל הרבה לפני הפרישה
טעות נפוצה היא לחשוב שתכנון פרישה מתחיל רק מספר שנים לפני גיל הפרישה.
בפועל, החלטות שמתקבלות בגיל צעיר יכולות להשפיע במשך עשרות שנים על החיסכון העתידי.
ככל שמתכננים מוקדם יותר, ניתן לבחון את רמת החיסכון, את מבנה ההשקעות ואת ההתאמה בין הנכסים לבין היעדים העתידיים.
לקראת הפרישה עצמה התכנון הופך למורכב יותר ויכול לכלול גם שאלות הנוגעות לאופן קבלת הקצבה, מיסוי, ניצול נכסים פיננסיים וניהול תזרים ההכנסות לאחר הפרישה.
כמה כסף באמת צריך לפרישה?
אין סכום אחד שמתאים לכל אדם.
אדם שמבקש לשמור על רמת חיים גבוהה לאחר הפרישה יצטרך בדרך כלל תכנון שונה מאדם שמסתפק ברמת הוצאות נמוכה יותר.
לכן במקום לשאול רק “כמה כסף תהיה לי בפנסיה?”, כדאי להתחיל בשאלה:
איזו רמת חיים אני רוצה לשמור לאחר הפרישה?
לאחר מכן ניתן לבחון את מקורות ההכנסה הצפויים ואת הפער בין ההכנסה העתידית לבין ההוצאות הצפויות.
לדוגמה, התכנון יכול לקחת בחשבון:
- קצבה פנסיונית
- ביטוח לאומי
- הכנסות מנכסים
- השקעות
- חסכונות
- הכנסות מעסק
- הוצאות דיור
- הוצאות רפואיות
- סיוע לילדים
- נסיעות ופנאי
כך ניתן ליצור תמונה ברורה יותר של העתיד הכלכלי.
ניהול השקעות כחלק מהתמונה הכוללת
תכנון פיננסי אינו מסתיים בפנסיה.
גם כספים שנמצאים בחשבון הבנק, בקופות גמל, בקרנות השתלמות או בהשקעות אחרות צריכים להיבחן כחלק מתמונה כוללת.
אחת המטרות החשובות היא ליצור התאמה בין רמת הסיכון לבין מטרת הכסף.
כסף שנדרש בטווח הקצר עשוי לדרוש התייחסות שונה מכסף שנועד לעשרות השנים הבאות.
לכן לא תמיד נכון לבחון השקעה מסוימת בפני עצמה. יש לבחון כיצד היא משתלבת במכלול הנכסים וההתחייבויות של האדם.
ומה לגבי דמי ניהול?
לדמי ניהול יש משמעות לאורך זמן.
גם פער קטן יחסית בדמי הניהול עשוי להצטבר לאורך שנים ולהשפיע על הסכום שיישאר בחיסכון.
עם זאת, בחירה של מוצר פיננסי אינה צריכה להתבסס על דמי הניהול בלבד.
יש לבחון גם את מאפייני המוצר, מסלול ההשקעה, השירות, הכיסויים הביטוחיים, תנאי המוצר וצרכיו האישיים של החוסך.
תכנון פיננסי למשפחות
תכנון פיננסי אינו מיועד רק לאנשים בעלי הון משמעותי.
גם משפחה עם הכנסה ממוצעת יכולה להפיק ערך משמעותי מתכנון מסודר.
כאשר בוחנים יחד הכנסות, הוצאות, חובות, חסכונות, ביטוחים ופנסיה, ניתן לזהות לעיתים נקודות שלא היו ברורות כאשר כל נושא נבחן בנפרד.
תכנון כזה יכול לסייע למשפחה להגדיר סדרי עדיפויות ולבנות דרך פעולה לטווח הקצר, הבינוני והארוך.
תכנון פיננסי לעצמאים
עבור עצמאים, התכנון הפיננסי עשוי להיות מורכב במיוחד.
ההכנסה אינה תמיד קבועה, ולעיתים קיימת הפרדה פחות ברורה בין הכספים העסקיים לבין הכספים האישיים.
בנוסף, עצמאי צריך לדאוג באופן עצמאי להיבטים שונים של החיסכון הפנסיוני והביטוחי.
לכן חשוב לבחון את התמונה העסקית והאישית יחד, תוך התייחסות לתזרים, להכנסות המשתנות, לחיסכון ולמטרות העתידיות.
תכנון פיננסי הוא תהליך מתמשך
חשוב להבין שתכנון פיננסי אינו מסמך שמכינים פעם אחת ושוכחים ממנו.
החיים משתנים.
שינוי מקום עבודה, עלייה בשכר, רכישת דירה, לידת ילדים, שינוי במצב המשפחתי, קבלת ירושה, שינוי במצב העסקי או התקרבות לגיל הפרישה – כל אלה עשויים להצדיק בחינה מחודשת של התוכנית.
לכן מומלץ להתייחס לתכנון הפיננסי כתהליך מתמשך שמותאם לשינויים בחיים.
אמנון בכר – תכנון פיננסי ופנסיוני
אמנון בכר עוסק בתכנון פיננסי ופנסיוני ומסייע ללקוחות לבחון את התמונה הכלכלית הרחבה שלהם, להבין את האפשרויות העומדות בפניהם ולגבש תהליך תכנון המתאים למטרותיהם.
הגישה לתכנון פיננסי מתחילה בהיכרות עם הצרכים והיעדים של הלקוח, ולא רק בבחינת מוצר פיננסי כזה או אחר.
המטרה היא ליצור הסתכלות רחבה על החיסכון, הפנסיה, ההשקעות, הביטוחים והיעדים העתידיים – ולבחון כיצד ניתן לחבר בין כולם לתוכנית כלכלית מסודרת.
לסיכום
החלטות פיננסיות שמתקבלות היום עשויות להשפיע על החיים הכלכליים במשך שנים רבות.
תכנון פיננסי ופנסיוני נכון מאפשר לעצור, לבחון את התמונה המלאה, להבין היכן נמצאים כיום ולהגדיר לאן רוצים להגיע.
במקום לקבל החלטות נקודתיות בכל פעם שמתעוררת בעיה, תכנון מסודר מאפשר לבנות אסטרטגיה ארוכת טווח המבוססת על מטרות, צרכים, סיכונים ויכולת כלכלית.
תכנון פיננסי טוב אינו עוסק רק בכמה כסף יש לנו – אלא בשאלה כיצד הכסף יכול לשרת את המטרות שלנו לאורך החיים.
המידע במאמר הוא כללי ואינו מהווה ייעוץ פיננסי, פנסיוני, השקעות, ביטוח או מס אישי. החלטות פיננסיות ופנסיוניות מומלץ לקבל לאחר בחינה מקצועית של הנתונים האישיים ובכפוף לדין ולרישוי הרלוונטי.